เตรียมเกษียณการเกษียณเป็นช่วงชีวิตที่รายได้จากการทำงานอาจลดลงหรือหยุดลง แต่ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันยังคงดำเนินต่อไป การเตรียมเกษียณจึงไม่ควรรอจนใกล้ถึงวัยเกษียณ เพราะยิ่งเริ่มวางแผนเร็ว ก็ยิ่งมีเวลาเตรียมเงินออมและจัดการเป้าหมายทางการเงินได้อย่างเหมาะสม ก่อนเริ่มวางแผนจึงควรทำความเข้าใจ 5 เรื่องสำคัญต่อไปนี้

  1. กำหนดอายุที่ต้องการเกษียณ

สิ่งแรกที่ควรทำคือกำหนดเป้าหมายว่าอยากเกษียณเมื่ออายุเท่าไร เพราะอายุเกษียณจะเป็นตัวกำหนดระยะเวลาในการเตรียมเงิน หากต้องการเกษียณเร็ว อาจต้องเพิ่มเงินออมหรือวางแผนการลงทุนให้สอดคล้องกับระยะเวลาที่เหลือ

นอกจากอายุแล้ว ควรคิดถึงรูปแบบชีวิตหลังเกษียณด้วย เช่น ต้องการอยู่บ้าน เดินทางท่องเที่ยว ทำงานเสริม หรือทำกิจกรรมที่สนใจ เพราะแต่ละรูปแบบย่อมมีค่าใช้จ่ายแตกต่างกัน

  1. ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ

การรู้ว่าตัวเองต้องใช้เงินเท่าไรหลังเกษียณเป็นพื้นฐานสำคัญของการวางแผน ควรเริ่มจากการสำรวจค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน เช่น ค่าอาหาร ค่าที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค ค่าเดินทาง และค่าใช้จ่ายส่วนตัว จากนั้นประเมินว่าหลังเกษียณรายการใดจะลดลงหรือเพิ่มขึ้น

ควรเผื่อค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและเงินสำรองฉุกเฉินไว้ด้วย เนื่องจากความต้องการทางการเงินในช่วงวัยเกษียณอาจเปลี่ยนแปลงตามอายุ

  1. คำนวณเงินที่ต้องเตรียม

เมื่อทราบอายุเป้าหมายและค่าใช้จ่ายโดยประมาณแล้ว จึงสามารถประเมินจำนวนเงินที่ต้องเตรียมได้ โดยควรพิจารณาระยะเวลาที่คาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณ รวมถึงอัตราเงินเฟ้อที่อาจทำให้ราคาสินค้าและบริการเพิ่มขึ้นในอนาคต

นอกจากนี้ ควรนำเงินออมและทรัพย์สินที่มีอยู่ในปัจจุบัน รวมถึงรายได้ที่คาดว่าจะได้รับหลังเกษียณ เช่น เงินบำนาญหรือรายได้จากทรัพย์สิน มาพิจารณาร่วมกัน เพื่อให้เห็นว่าต้องเตรียมเงินเพิ่มเติมอีกเท่าไร

  1. เลือกวิธีออมและลงทุนให้เหมาะกับระยะเวลา

การเก็บเงินไว้เพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอสำหรับเป้าหมายระยะยาว จึงควรพิจารณาการออมหรือการลงทุนที่เหมาะกับระยะเวลาที่เหลือก่อนเกษียณและระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้

ผู้ที่มีเวลาเตรียมตัวอีกนานอาจมีทางเลือกในการกระจายเงินไปยังสินทรัพย์หลายประเภท ขณะที่ผู้ที่ใกล้เกษียณควรให้ความสำคัญกับการบริหารความเสี่ยงและสภาพคล่องมากขึ้น ทั้งนี้ควรเลือกแนวทางที่เข้าใจและสามารถบริหารได้อย่างต่อเนื่อง

  1. ทบทวนแผนอย่างสม่ำเสมอ

การเตรียมเกษียณไม่ควรทำเพียงครั้งเดียวแล้วจบ เพราะรายได้ ค่าใช้จ่าย สถานะครอบครัว และเป้าหมายชีวิตสามารถเปลี่ยนแปลงได้ ควรทบทวนแผนเป็นระยะ เช่น ทุกปี เพื่อดูว่าเงินออมและการลงทุนยังเป็นไปตามเป้าหมายหรือไม่

หากรายได้เพิ่มขึ้น อาจเพิ่มจำนวนเงินออม แต่หากมีภาระใหม่ เช่น ซื้อบ้านหรือมีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ ก็ควรปรับแผนให้เหมาะสมกับสถานการณ์

เริ่มเตรียมเกษียณเมื่อไรดี?

การเริ่มต้นเร็วช่วยให้มีระยะเวลาในการสะสมเงินนานขึ้น และสามารถแบ่งเป้าหมายออกเป็นจำนวนเงินที่จัดการได้ในแต่ละเดือนได้ง่ายกว่า อย่างไรก็ตาม หากยังไม่ได้เริ่มวางแผนก็ไม่ควรคิดว่าสายเกินไป ควรเริ่มจากการสำรวจสถานะการเงินและกำหนดเป้าหมายที่เป็นไปได้ก่อน แล้วค่อยปรับแผนตามความพร้อม

5 เรื่องสำคัญก่อนเริ่มเตรียมเกษียณ ได้แก่ การกำหนดอายุเกษียณ ประเมินค่าใช้จ่าย คำนวณเงินที่ต้องเตรียม เลือกวิธีออมและลงทุนให้เหมาะสม และทบทวนแผนอย่างสม่ำเสมอ การวางแผนตั้งแต่เนิ่น ๆ จะช่วยให้เห็นภาพเป้าหมายทางการเงินชัดเจนขึ้น และมีเวลาเตรียมความพร้อมสำหรับชีวิตหลังเกษียณได้อย่างเป็นระบบ

บทความที่เกี่ยวข้องเพิ่มเติมจากผู้เขียน