การกู้ซื้อบ้านถือเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่ในชีวิต เพราะไม่เพียงแต่ต้องเลือกบ้านที่ถูกใจเท่านั้น แต่ยังต้องผ่านกระบวนการขอสินเชื่อที่มีเงื่อนไขมากมาย หากเข้าใจว่าธนาคารพิจารณาอะไรบ้าง ก็จะช่วยให้โอกาสในการอนุมัติสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ วันนี้เราจะพาไปดู 5 ปัจจัยสำคัญที่ธนาคารใช้ในการพิจารณาอนุมัติการกู้ซื้อบ้าน เพื่อเตรียมตัวให้พร้อมก่อนยื่นเรื่องจริง
- รายได้และความสามารถในการชำระหนี้
รายได้ประจำคือปัจจัยแรกที่ธนาคารให้ความสำคัญ เพราะเป็นตัวสะท้อนความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ในระยะยาว โดยปกติธนาคารจะประเมินว่าผู้กู้ควรมีภาระผ่อนบ้านไม่เกิน 40-50% ของรายได้สุทธิ หากคุณมีรายได้สูง และมีรายจ่ายต่อเดือนต่ำ จะช่วยเพิ่มโอกาสในการกู้ซื้อบ้านได้มากขึ้น นอกจากนี้ ธนาคารยังให้ความสำคัญกับประวัติการทำงานที่มั่นคง เช่น ทำงานในองค์กรเดียวกันต่อเนื่องหลายปี หรือมีธุรกิจส่วนตัวที่มีรายได้สม่ำเสมอ
- ประวัติการชำระหนี้ (เครดิตบูโร)
เครดิตบูโรคือตัวบ่งชี้พฤติกรรมการเงินในอดีตของผู้กู้ ธนาคารจะตรวจสอบว่าคุณมีประวัติการผ่อนชำระหนี้ตรงเวลาหรือไม่ เคยผิดนัดชำระหนี้หรือไม่ หรือมีหนี้ค้างชำระอยู่เท่าไร หากประวัติดี มีการชำระหนี้ตรงเวลาเสมอ โอกาสในการกู้ซื้อบ้านก็จะสูงขึ้นทันที ในทางตรงกันข้าม หากพบประวัติค้างชำระ หรือมีการผิดนัดหลายครั้ง อาจทำให้ธนาคารปฏิเสธการอนุมัติหรืออนุมัติวงเงินน้อยกว่าที่ต้องการ
- สัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ (Debt Service Ratio: DSR)
แม้ว่าคุณจะมีรายได้สูง แต่หากมีหนี้สินจำนวนมาก เช่น หนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หรือหนี้กู้ยืมอื่น ๆ สัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ก็จะสูงขึ้น ซึ่งเป็นสัญญาณความเสี่ยงที่ธนาคารต้องพิจารณา ธนาคารจะคำนวณ DSR เพื่อประเมินว่าคุณยังมีความสามารถรับภาระหนี้ใหม่จากการกู้ซื้อบ้านหรือไม่ หากต้องการเพิ่มโอกาสในการกู้ ควรเคลียร์หนี้บางส่วนก่อนยื่นกู้ให้ DSR ต่ำลง
- มูลค่าหลักประกัน (ตัวบ้าน)
บ้านที่นำมาเป็นหลักประกันจะถูกธนาคารประเมินมูลค่าอย่างละเอียด เพื่อกำหนดวงเงินกู้ โดยทั่วไปธนาคารจะปล่อยกู้ประมาณ 80-95% ของราคาประเมิน บ้านที่มีสภาพดี ทำเลดี มีราคาขายต่อได้ง่าย ย่อมทำให้ธนาคารมั่นใจและพร้อมปล่อยกู้มากขึ้น ในบางกรณี หากราคาประเมินต่ำกว่าราคาซื้อขายจริง ผู้กู้อาจต้องหาเงินสำรองเพิ่มเพื่อโปะส่วนต่าง
- ประเภทสินเชื่อและเงื่อนไขที่ขอ
ประเภทสินเชื่อที่เลือก เช่น สินเชื่อบ้านเพื่ออยู่อาศัย หรือสินเชื่อเพื่อลงทุน อาจมีเกณฑ์พิจารณาแตกต่างกัน นอกจากนี้ เงื่อนไขที่ขอ เช่น ระยะเวลาผ่อนนานเท่าไหร่ ต้องการกู้เต็มวงเงินหรือไม่ ก็มีผลต่อการอนุมัติทั้งสิ้น หากเงื่อนไขกู้ซื้อบ้านของคุณสมเหตุสมผล เช่น ขอระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม และมีเงินดาวน์มากพอ ธนาคารจะพิจารณาอนุมัติได้ง่ายกว่า
การกู้ซื้อบ้านไม่ใช่เรื่องไกลตัวอย่างที่คิด หากเตรียมตัวและเข้าใจหลักเกณฑ์ที่ธนาคารใช้พิจารณา ก็สามารถเพิ่มโอกาสให้การกู้ผ่านได้ง่ายขึ้น ทั้งการจัดการรายได้ หนี้สิน ตรวจสอบเครดิตบูโร และเลือกเงื่อนไขการกู้ที่เหมาะสมที่สุด เพื่อให้ก้าวแรกของการเป็นเจ้าของบ้านในฝันเป็นจริงอย่างราบรื่นมากที่สุด
